Home Loan Rejection Reasons : होम लोन रिजेक्ट क्यों हो जाता है? जानें वो जरूरी कारण
Home Loan Rejection Reasons शहरी इलाकों में बढ़ती प्रॉपर्टी की कीमतों के कारण आजकल अधिकांश लोग Home Loan का सहारा लेकर घर खरीदने का सपना पूरा कर रहे हैं। लेकिन कई बार लोग जब होम लोन के लिए आवेदन करते हैं, तो उनकी एप्लिकेशन रिजेक्ट हो जाती है, जिससे उन्हें निराशा होती है। लोन रिजेक्ट होने के कई कारण हो सकते हैं, जिन्हें जानकर और समझकर आप भविष्य में दोबारा वही गलती करने से बच सकते हैं। अगर हाल ही में आपका भी Home Loan Application रिजेक्ट हुआ है, तो आइए जानते हैं वो प्रमुख कारण जिनकी वजह से ऐसा होता है:
1. Why was my home loan rejected? : स्थिर आय (Stable Income) का ना होना
बैंकों के लिए यह सबसे महत्वपूर्ण होता है कि आप एक स्थायी और नियमित इनकम स्रोत से जुड़े हुए हों। यदि आप फ्रीलांसिंग करते हैं, बार-बार नौकरी बदलते हैं या आपकी आय अनियमित है, तो बैंक को लगता है कि आप EMI (Equated Monthly Installment) समय पर नहीं चुका पाएंगे। इसी कारण बैंक लोन देने से हिचकिचाते हैं।
2. Low credit score home loan rejection : खराब क्रेडिट स्कोर (Low Credit Score)
आपका CIBIL Score या क्रेडिट स्कोर यह बताता है कि आपने पहले किस तरह से अपने लोन या क्रेडिट कार्ड की अदायगी की है। यदि आपका स्कोर 720 से कम है, तो बैंक को लगता है कि आप वित्तीय रूप से भरोसेमंद नहीं हैं। इसलिए एक खराब स्कोर होने पर आपकी लोन एप्लिकेशन रिजेक्ट हो सकती है।
3. अधूरे दस्तावेज या डॉक्यूमेंटेशन में कमी
होम लोन के लिए आवेदन करते समय आपको कई महत्वपूर्ण दस्तावेज़ जमा करने होते हैं जैसे:
- पैन कार्ड
- आधार कार्ड
- सैलरी स्लिप्स
- इनकम टैक्स रिटर्न
- बैंक स्टेटमेंट
- प्रॉपर्टी डॉक्यूमेंट्स
यदि इनमें से कोई भी दस्तावेज़ अधूरा होता है या सही तरह से प्रस्तुत नहीं किया गया हो, तो बैंक आपके आवेदन को अस्वीकार कर सकता है।
4. How to improve CIBIL score for home loan : प्रॉपर्टी या बिल्डर से जुड़ी समस्या
होम लोन सिर्फ आवेदक पर ही नहीं, बल्कि जिस प्रॉपर्टी पर लोन लिया जा रहा है, उस पर भी निर्भर करता है। अगर बिल्डर की प्रॉपर्टी वैध नहीं है, आवश्यक सरकारी मंजूरी नहीं ली गई है, या निर्माण नियमों का पालन नहीं किया गया है, तो बैंक उस प्रॉपर्टी पर लोन देने से इनकार कर सकता है।
5. अत्यधिक कर्ज भार (High Loan Burden)
यदि आपके ऊपर पहले से ही कोई अन्य लोन चल रहा है, जैसे पर्सनल लोन, एजुकेशन लोन या कार लोन, तो बैंक यह आकलन करता है कि क्या आप नया लोन लेने के बाद उसे चुकाने में सक्षम होंगे या नहीं। अगर आपकी आय के मुकाबले कर्ज का भार ज्यादा है, तो होम लोन अस्वीकार होने की संभावना बढ़ जाती है।
6. Common reasons for home loan : नौकरी का अनिश्चित क्षेत्र
Common reasons for home loan यदि आप ऐसी इंडस्ट्री में कार्यरत हैं, जो अत्यधिक जोखिम भरी या अस्थिर मानी जाती है, जैसे—इवेंट मैनेजमेंट, छोटे व्यवसाय या कॉन्ट्रैक्ट पर आधारित जॉब, तो बैंक को यह चिंता रहती है कि भविष्य में आपकी आय बंद हो सकती है। इससे भी लोन रिजेक्ट होने की आशंका रहती है।
अगर हो गया होम लोन रिजेक्ट, तो क्या करें?
- सबसे पहले बैंक से यह जानने की कोशिश करें कि लोन रिजेक्ट होने की वास्तविक वजह क्या थी।
- अपने CIBIL Score को जांचें और उसे सुधारने के लिए समय दें।
- आवश्यक दस्तावेज़ों को दोबारा पूरा करें और उन्हें सही फॉर्मेट में प्रस्तुत करें।
- अगर किसी खास बैंक ने आपका लोन रिजेक्ट कर दिया है, तो आप दूसरे बैंक या Housing Finance Company (HFC) में अप्लाई कर सकते हैं।
- किसी एक्सपर्ट या बैंकिंग काउंसलर से सलाह लेना भी एक अच्छा विकल्प हो सकता है।
होम लोन लेना एक बड़ा फैसला होता है और इसे लेने से पहले आपको कई बातों पर ध्यान देना चाहिए। क्रेडिट स्कोर को सुधारना, आवश्यक दस्तावेजों को तैयार रखना और एक स्थिर आय सुनिश्चित करना—इन सभी बातों का ध्यान रखकर आप आसानी से लोन प्राप्त कर सकते हैं। यदि आपकी एप्लिकेशन रिजेक्ट हो भी गई है, तो घबराने की जरूरत नहीं है, क्योंकि सुधार कर दोबारा आवेदन करना हमेशा संभव है।
भारत में होम लोन के लिए पात्रता (Home Loan Eligibility Criteria in India)
आज के समय में Home Loan लेना एक आम जरूरत बन चुका है, खासकर मेट्रो और शहरी इलाकों में जहां प्रॉपर्टी की कीमतें आसमान छू रही हैं। लेकिन होम लोन सिर्फ अप्लाई करने से नहीं मिल जाता, इसके लिए कुछ महत्वपूर्ण Eligibility Criteria को पूरा करना ज़रूरी होता है।
🏦 1. आयु सीमा (Age Limit)
- अधिकांश बैंक और NBFCs होम लोन के लिए न्यूनतम 21 वर्ष और अधिकतम 60 वर्ष (सेल्फ-एंप्लॉयड के लिए 65 वर्ष) तक की आयु को पात्र मानते हैं।
- आयु जितनी कम होगी, लोन की अवधि उतनी लंबी हो सकती है।
💼 2. आय का स्रोत और स्थायित्व (Income Source & Stability)
- सैलरीड व्यक्ति: नौकरी स्थिर होनी चाहिए और कम से कम 2-3 वर्षों का अनुभव जरूरी होता है।
- सेल्फ-एंप्लॉयड या बिजनेसमैन: कम से कम 3 वर्षों का आयकर रिटर्न (ITR) और स्टेबल इनकम सोर्स दिखाना जरूरी है।
- मासिक इनकम के हिसाब से ही EMI Capacity तय की जाती है।
💳 3. क्रेडिट स्कोर (Credit Score / CIBIL Score)
- बैंक आमतौर पर 700 से ऊपर का CIBIL Score (out of 900) को बेहतर मानते हैं।
- खराब क्रेडिट स्कोर होने पर लोन रिजेक्ट हो सकता है या Interest Rate ज्यादा लग सकता है।
📄 4. ज़रूरी दस्तावेज़ (Required Documents)
होम लोन के लिए निम्नलिखित दस्तावेज़ों की जरूरत होती है:
- पहचान पत्र (Aadhar, PAN)
- एड्रेस प्रूफ
- इनकम प्रूफ (सैलरी स्लिप / ITR)
- बैंक स्टेटमेंट
- प्रॉपर्टी के वैध कागजात
🏠 5. प्रॉपर्टी की वैधता (Property Legality)
- जिस प्रॉपर्टी के लिए आप लोन ले रहे हैं, उसका बिल्डर या प्रोजेक्ट रजिस्टर्ड होना चाहिए।
- लोन उन्हीं Properties पर मंजूर होता है जो बैंक के द्वारा अप्रूव्ड हों।
💰 6. लोन-टू-वैल्यू (LTV) रेशियो
- बैंक आमतौर पर प्रॉपर्टी के मूल्य का 75% से 90% तक लोन देता है।
- बाकी रकम डाउन पेमेंट के रूप में खुद applicant को देना होता है।
🤝 7. को-एप्लिकेंट या गारंटर (Co-Applicant or Guarantor)
- अगर आपकी इनकम कम है, तो आप किसी Co-applicant (जैसे spouse या parents) के साथ मिलकर लोन के लिए अप्लाई कर सकते हैं।
- इससे लोन की योग्यता (Eligibility) बढ़ जाती है।
📊 8. कार्यस्थल और सिटी टाइप (Employment Location & City Type)
- मेट्रो सिटी या टियर-1 टाउन में काम करने वालों को Banks अधिक प्रायोरिटी देते हैं क्योंकि वहां की आय क्षमता और संपत्ति मूल्य अधिक होता है।
होम लोन के प्रकार (Types of Home Loans in India)
🏠 1. Home Purchase Loan (होम पर्चेज लोन)
यह सबसे सामान्य प्रकार का होम लोन होता है, जिसे आप नई या पुरानी (resale) प्रॉपर्टी खरीदने के लिए लेते हैं।
- ✅ मकान या फ्लैट खरीदने के लिए
- 💡 अधिकतर लोग इसी लोन के लिए अप्लाई करते हैं
🛠️ 2. Home Construction Loan (होम कंस्ट्रक्शन लोन)
यह लोन उन लोगों के लिए होता है जो खुद का प्लॉट खरीद चुके हैं और उस पर घर बनवाना चाहते हैं।
- ✅ Plot पर खुद का मकान बनवाने के लिए
- 📝 Construction स्टेज के अनुसार पैसा रिलीज होता है
🏚️ 3. Home Improvement Loan (होम इम्प्रूवमेंट लोन)
इस लोन का उपयोग घर की मरम्मत, रेनोवेशन या एक्सटेंशन के लिए किया जाता है।
- ✅ Painting, flooring, plumbing, extension जैसे कार्यों में उपयोग
- 💡 Renovation के लिए फाइनेंशियल सपोर्ट
🌳 4. Land Purchase Loan (लैंड पर्चेज लोन)
इस लोन से आप Residential Purpose के लिए जमीन या प्लॉट खरीद सकते हैं।
- ✅ जमीन खरीदने के लिए
- 🚫 इस लोन से घर नहीं बना सकते, केवल प्लॉट खरीद सकते हैं
🔁 5. Home Loan Balance Transfer (होम लोन बैलेंस ट्रांसफर)
यदि आप पहले से किसी बैंक से होम लोन ले चुके हैं, और किसी दूसरे बैंक में कम ब्याज दर मिल रही है, तो आप इस लोन का उपयोग कर सकते हैं।
- ✅ पुराने लोन को दूसरे बैंक में ट्रांसफर करना
- 💰 Interest Rate में बचत करने के लिए उपयोगी
👥 6. Joint Home Loan (संयुक्त होम लोन)
यह लोन दो या दो से अधिक लोग (जैसे पति-पत्नी, भाई-बहन) मिलकर लेते हैं।
- ✅ Co-Applicant की income जोड़ने से Eligibility बढ़ती है
- 💡 Tax Benefits भी दोनों को मिल सकते हैं
🌍 7. NRI Home Loan (एनआरआई होम लोन)
जो भारतीय विदेश में रहते हैं (Non-Resident Indians), वे भी भारत में प्रॉपर्टी खरीदने के लिए यह लोन ले सकते हैं।
- ✅ NRI के लिए विशेष रूप से डिज़ाइन किया गया
- 📋 कुछ अतिरिक्त दस्तावेज़ और नियम लागू होते हैं
🖥️ Digital Home Loan Application Process (ऑनलाइन आवेदन प्रक्रिया)
🔹 Step 1: बैंक या HFC की वेबसाइट पर जाएं
- सबसे पहले उस बैंक या Housing Finance Company (HFC) की Official Website पर जाएं, जहां से आप होम लोन लेना चाहते हैं।
- जैसे: SBI, HDFC, ICICI, Axis Bank, PNB Housing, LIC Housing आदि।
🔹 Step 2: “Apply for Home Loan” या “Home Loan” सेक्शन पर क्लिक करें
- वेबसाइट के होमपेज पर ही “Apply Now”, “Home Loan”, या “Apply for Loan” जैसा विकल्प मिलेगा।
- उस पर क्लिक करें, आपको एक फॉर्म दिखाई देगा।
🔹 Step 3: बेसिक जानकारी भरें
फॉर्म में आपसे निम्नलिखित डिटेल्स मांगी जाती हैं:
- आपका पूरा नाम
- मोबाइल नंबर और ईमेल आईडी
- आपकी आय (Income)
- वर्तमान नौकरी/बिज़नेस की जानकारी
- लोन अमाउंट और प्रॉपर्टी की डिटेल
🔹 Step 4: दस्तावेज़ अपलोड करें (Upload Documents)
आपको अपनी पहचान, आय और प्रॉपर्टी संबंधित दस्तावेज़ अपलोड करने होते हैं, जैसे:
- PAN कार्ड और Aadhaar कार्ड
- सैलरी स्लिप या ITR/बैंक स्टेटमेंट
- प्रॉपर्टी एग्रीमेंट / रजिस्ट्री पेपर
- पासपोर्ट साइज फ़ोटो
📌 कुछ बैंक eKYC और DigiLocker से दस्तावेज़ एक्सेस करने की सुविधा भी देते हैं।
🔹 Step 5: लोन ऑफर और ब्याज दर का चयन करें
बैंक आपकी जानकारी के आधार पर आपको एक या अधिक लोन ऑफर दिखाएगा।
- आप इन ऑफर्स की तुलना करके ब्याज दर (Interest Rate), EMI और Loan Tenure चुन सकते हैं।
🔹 Step 6: e-Mandate और e-Sign प्रक्रिया पूरी करें
- EMI के लिए e-NACH Mandate सेट करें ताकि आपके बैंक खाते से हर महीने EMI कट सके।
- e-Sign के जरिए आप डिजिटल रूप से आवेदन को अंतिम रूप देते हैं।
🔹 Step 7: लोन अप्रूवल और वेरिफिकेशन कॉल
- बैंक आपकी डिटेल्स और डॉक्यूमेंट वेरिफाई करता है।
- कुछ मामलों में बैंक द्वारा फोन पर या फिजिकल वेरिफिकेशन किया जा सकता है।
- उसके बाद लोन अप्रूव किया जाता है।
🔹 Step 8: लोन डिस्बर्सल (Loan Disbursement)
- एक बार लोन अप्रूव हो जाने पर, लोन की राशि आपकी प्रॉपर्टी से जुड़ी पार्टी (बिल्डर या सेलर) को ट्रांसफर की जाती है।
- आपको सारी शर्तें और EMI शेड्यूल मेल या SMS द्वारा भेज दी जाती है।
About the Author
Laxman Singh Rathor 
