Personal loan with low CIBIL score : 1 लाख का पर्सनल लोन चाहिए? जानें कितना होना चाहिए CIBIL स्कोर
Parmeshwar Singh Chundwat
1 minute read
Personal loan with low CIBIL score पर्सनल लोन (Personal Loan) आज के समय में कई लोगों की वित्तीय जरूरतों का एक महत्वपूर्ण समाधान बन गया है। चाहे अचानक मेडिकल खर्च हो, शादी-विवाह की तैयारी, या कोई अन्य आपात स्थिति, पर्सनल लोन तुरंत राहत प्रदान करता है। लेकिन लोन लेने की प्रक्रिया में सबसे बड़ा सवाल यह होता है कि आपका CIBIL स्कोर कितना है। यदि आप ₹1 लाख का पर्सनल लोन लेने की सोच रहे हैं, तो यह जानना जरूरी है कि आपका CIBIL स्कोर कितना होना चाहिए और अगर स्कोर कम है तो क्या विकल्प हैं। आइए, इस विषय पर विस्तार से समझते हैं।
CIBIL स्कोर कितना होना चाहिए?
Personal loan without CIBIL check : CIBIL स्कोर आपकी क्रेडिट हिस्ट्री का एक महत्वपूर्ण पैमाना है, जो बैंकों और वित्तीय संस्थानों को यह बताता है कि आप लोन चुकाने में कितने विश्वसनीय हैं। एक्सिस बैंक की आधिकारिक वेबसाइट के अनुसार, ₹1 लाख के पर्सनल लोन के लिए आपका CIBIL स्कोर 720 से 750 के बीच होना चाहिए। कुछ बैंक और गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियां (NBFCs) 700 के स्कोर पर भी लोन दे सकती हैं, लेकिन अगर आपका स्कोर इससे कम है, तो लोन मिलने की संभावना कम हो जाती है।
उच्च CIBIL स्कोर न केवल लोन स्वीकृति की प्रक्रिया को आसान बनाता है, बल्कि कम ब्याज दर (Interest Rate) और बेहतर लोन शर्तें भी सुनिश्चित करता है। इसलिए, लोन आवेदन से पहले अपने CIBIL स्कोर की जांच करना समझदारी है।
खराब CIBIL स्कोर होने पर क्या करें?
Best secured loans in India : कम या खराब CIBIL स्कोर होने पर निराश होने की जरूरत नहीं है। कई ऐसे तरीके हैं, जिनसे आप कम स्कोर के बावजूद पर्सनल लोन या क्रेडिट कार्ड प्राप्त कर सकते हैं। यहां कुछ प्रभावी उपाय दिए गए हैं:
1. सिक्योर्ड पर्सनल लोन का विकल्प चुनें
सिक्योर्ड पर्सनल लोन (Secured Personal Loan) कम CIBIL स्कोर वालों के लिए एक बेहतरीन विकल्प है। इस प्रकार के लोन में आपको बैंक को कोई सिक्योरिटी (जैसे प्रॉपर्टी, फिक्स्ड डिपॉजिट, या गोल्ड) गिरवी रखनी होती है। यह बैंक को भरोसा दिलाता है कि अगर आप लोन नहीं चुका पाए, तो वे सिक्योरिटी के जरिए अपना पैसा वसूल सकते हैं। उदाहरण के लिए, आप अपनी फिक्स्ड डिपॉजिट (FD) पर आधारित पर्सनल लोन या क्रेडिट कार्ड आसानी से ले सकते हैं। इस तरह के लोन की ब्याज दरें भी आमतौर पर कम होती हैं।
2. वित्तीय स्थिरता का प्रमाण दें
अगर आपका CIBIL स्कोर कम है, लेकिन आपकी आय स्थिर और पर्याप्त है, तो आप बैंक को अपनी वित्तीय स्थिति का प्रमाण देकर लोन हासिल कर सकते हैं। इसके लिए आप अपनी सैलरी स्लिप, इनकम टैक्स रिटर्न (ITR), बैंक स्टेटमेंट, और अन्य वित्तीय दस्तावेज प्रस्तुत कर सकते हैं। अगर बैंक को यह यकीन हो जाता है कि आप नियमित रूप से लोन की EMI चुका सकते हैं, तो वे कम CIBIL स्कोर के बावजूद लोन स्वीकृत कर सकते हैं।
3. सह-आवेदक या गारंटर शामिल करें
कम CIBIL स्कोर होने पर आप किसी सह-आवेदक (Co-Applicant) या गारंटर को लोन आवेदन में शामिल कर सकते हैं। सह-आवेदक का अच्छा CIBIL स्कोर और स्थिर आय लोन स्वीकृति की संभावनाओं को बढ़ा सकती है। गारंटर वह व्यक्ति होता है जो लोन न चुकाने की स्थिति में जिम्मेदारी लेता है, जिससे बैंक का जोखिम कम होता है।
CIBIL स्कोर क्या है और यह कैसे खराब होता है?
1 lakh instant personal loan : CIBIL स्कोर एक तीन अंकों की संख्या है, जो 300 से 900 के बीच होती है। यह आपकी क्रेडिट हिस्ट्री का आकलन करता है और बैंकों को यह बताता है कि आप लोन या क्रेडिट कार्ड के बिल चुकाने में कितने सक्षम हैं। उच्च स्कोर (750 और उससे अधिक) अच्छी क्रेडिट हेल्थ को दर्शाता है, जबकि कम स्कोर (600 से कम) जोखिम का संकेत देता है।
आपका CIBIL स्कोर आपकी पिछली वित्तीय गतिविधियों, जैसे लोन की EMI, क्रेडिट कार्ड बिल, और अन्य कर्जों के भुगतान के आधार पर तय होता है। नियमित और समय पर भुगतान आपका स्कोर बेहतर करता है, जबकि देरी या डिफॉल्ट स्कोर को नुकसान पहुंचाता है। आइए, उन सात प्रमुख कारणों को समझते हैं, जिनके चलते CIBIL स्कोर खराब हो सकता है:
1. EMI में चूक करना
यदि आपने पहले से कोई लोन लिया है और उसकी EMI समय पर नहीं चुकाई, तो इसका सीधा असर आपके CIBIL स्कोर पर पड़ता है। एक भी EMI मिस करने से स्कोर कम हो सकता है, और अगर आप लगातार कई EMI मिस करते हैं या लोन डिफॉल्ट कर देते हैं, तो आपका स्कोर इतना खराब हो सकता है कि कोई भी बैंक आपको लोन देने से इनकार कर दे। बैंकों को डर रहता है कि आप उनके पैसे नहीं चुका पाएंगे, जिससे उन्हें नुकसान हो सकता है।
2. बड़े लोन का बोझ
यदि आपके पास पहले से कोई बड़ा लोन, जैसे होम लोन या कार लोन, चल रहा है, तो यह आपके CIBIL स्कोर को प्रभावित कर सकता है। बड़ा लोन यह दर्शाता है कि आपके ऊपर पहले से ही काफी कर्ज है, जिसे चुकाना बाकी है। ऐसे में बैंक नए लोन देने में हिचकिचाते हैं, क्योंकि उन्हें लगता है कि आप अतिरिक्त EMI नहीं चुका पाएंगे।
3. बार-बार लोन के लिए आवेदन
कई लोग लोन के लिए एक साथ कई बैंकों या NBFCs में आवेदन करते हैं, ताकि उन्हें कम ब्याज दर पर लोन मिल सके। लेकिन हर बार जब कोई बैंक आपका CIBIL स्कोर चेक करता है, तो यह एक हार्ड इन्क्वायरी (Hard Inquiry) के रूप में दर्ज होता है। बार-बार हार्ड इन्क्वायरी होने से आपका CIBIL स्कोर कम हो सकता है। इसके विपरीत, जब आप स्वयं ऑनलाइन अपने स्कोर की जांच करते हैं, तो इसे सॉफ्ट इन्क्वायरी (Soft Inquiry) कहा जाता है, जिसका स्कोर पर कोई असर नहीं पड़ता।
4. क्रेडिट कार्ड का अत्यधिक उपयोग
क्रेडिट कार्ड से बड़ी खरीदारी या लिमिट के करीब खर्च करने से आपका क्रेडिट यूटिलाइजेशन रेशियो (Credit Utilization Ratio) बढ़ जाता है, जो CIBIL स्कोर को नुकसान पहुंचाता है। विशेषज्ञ सलाह देते हैं कि आपको अपनी क्रेडिट लिमिट का 30% से कम ही उपयोग करना चाहिए। उदाहरण के लिए, अगर आपका क्रेडिट कार्ड की लिमिट ₹1 लाख है, तो आपको ₹30,000 से अधिक खर्च नहीं करना चाहिए। इससे आपका स्कोर स्वस्थ रहता है।
5. Low CIBIL personal loan approval tips : बार-बार क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन
यदि आप बार-बार नए क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करते हैं, तो हर आवेदन के साथ हार्ड इन्क्वायरी होती है, जो आपके CIBIL स्कोर को कम कर सकती है। हालांकि, यह प्रभाव अस्थायी होता है और नियमित भुगतान के साथ कुछ महीनों में स्कोर फिर से बेहतर हो सकता है। फिर भी, कम समय में कई क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करने से बचना चाहिए।
6. क्रेडिट कार्ड बंद करना
किसी क्रेडिट कार्ड को बंद करने से भी आपका CIBIL स्कोर प्रभावित हो सकता है। जब आप क्रेडिट कार्ड बंद करते हैं, तो आपकी कुल क्रेडिट लिमिट कम हो जाती है, जिससे क्रेडिट यूटिलाइजेशन रेशियो बढ़ सकता है। यह स्कोर को नुकसान पहुंचाता है। इसलिए, अगर आप किसी क्रेडिट कार्ड का उपयोग नहीं करना चाहते, तो उसे बंद करने के बजाय निष्क्रिय रखें।
7. समय से पहले लोन चुकाना
हालांकि समय से पहले लोन चुकाना वित्तीय अनुशासन को दर्शाता है, लेकिन कुछ मामलों में यह आपके CIBIL स्कोर को थोड़ा कम कर सकता है। खासकर सिक्योर्ड लोन (Secured Loan), जैसे होम लोन, को समय से पहले बंद करने पर स्कोर पर अस्थायी असर पड़ सकता है। ऐसा इसलिए क्योंकि समय से पहले लोन बंद करने से आपकी क्रेडिट हिस्ट्री का हिस्सा छोटा हो जाता है। हालांकि, यह प्रभाव अस्थायी होता है और कुछ समय बाद स्कोर फिर से ठीक हो जाता है।
CIBIL स्कोर कैसे सुधारें?
अगर आपका CIBIL स्कोर कम है, तो इसे सुधारने के लिए निम्नलिखित उपाय अपनाएं:
- समय पर EMI और बिल भुगतान: सभी लोन EMI और क्रेडिट कार्ड बिल समय पर चुकाएं।
- क्रेडिट यूटिलाइजेशन कम रखें: क्रेडिट कार्ड की लिमिट का 30% से कम उपयोग करें।
- नए लोन या कार्ड के लिए कम आवेदन: अनावश्यक हार्ड इन्क्वायरी से बचें।
- क्रेडिट हिस्ट्री बढ़ाएं: लंबे समय तक क्रेडिट कार्ड या लोन का उपयोग और समय पर भुगतान स्कोर को बेहतर करता है।
- CIBIL रिपोर्ट की जांच: नियमित रूप से अपनी CIBIL रिपोर्ट चेक करें और किसी गलती को तुरंत सुधारें।
₹1 लाख का पर्सनल लोन लेने के लिए 720-750 का CIBIL स्कोर आदर्श है, लेकिन कम स्कोर होने पर भी सिक्योर्ड लोन, वित्तीय स्थिरता का प्रमाण, या सह-आवेदक के जरिए लोन हासिल किया जा सकता है। CIBIL स्कोर आपकी वित्तीय विश्वसनीयता का आईना है, इसलिए इसे बेहतर रखने के लिए समय पर भुगतान और जिम्मेदार क्रेडिट उपयोग जरूरी है। लोन लेने से पहले अपनी CIBIL रिपोर्ट जांचें और विशेषज्ञ की सलाह लें, ताकि आपको बेहतर शर्तों पर लोन मिल सके।
About the Author
